Деньги под контролем

Ташкент, Узбекистан (UzDaily.uz) — Почему люди живут в долг – и как выйти из этого круга, рассказывают эксперты Alpari.

Уровень долговой нагрузки жителей Узбекистана высокий. Больше 30% своего дохода люди тратят на погашение кредитов. 12% заемщиков находятся на грани дефолта.

Такие истории редко начинаются с больших ошибок. Чаще этому предшествуют, казалось бы, незначительные решения: импульсивная покупка, недооценка расходов, отсутствие планирования.

Люди, которые не живут в долг, не обязательно больше зарабатывают – они просто иначе принимают решения.

Так что если вы не умеете распоряжаться своими финансами, рост благополучия кардинально ситуацию не изменит. Тем более закон Паркинсона гласит: расходы увеличиваются вместе с доходами.

Как жить без долгов и чтобы на все хватало?

Используйте правило «трех конвертов»

Нередко долги появляются не из-за низкого дохода, а из-за отсутствия прогноза. Человек просто не знает, сколько он тратит и какая сумма будет ему нужна в этом месяце.

Финансовое планирование решает такую проблему.

Рабочая модель здесь – правило 50/30/20.

Половина дохода уходит на обязательные расходы: еда, коммуналка, проезд, одежда. 30% – на личные желания, которые могут украсить вашу жизнь, но не являются обязательными: поход в театр и ресторан, поездки, подписки на разные сервисы. 20% – накопления и инвестиции, своего рода финансовое обязательство самому себе.

Идея «трех конвертов» работает только в том случае, если человек не смешивает разные категории между собой. Как только деньги из накоплений начинают закрывать текущие расходы, система теряет смысл.

На практике можно столкнуться с тем, что вы не укладываетесь в ту или иную сумму. Это не сигнал брать кредит, а повод пересмотреть структуру трат: искать более выгодные тарифы, отказываться от лишних расходов, менять привычки, искать способ повысить свой доход.

Основной результат финансового планирования – прозрачность и исчезновение неопределенности. Деньги перестают «куда-то пропадать», а значит, исчезает и потребность их занимать.

Делайте накопления

Для того, чтобы всегда иметь финансовый запас, нужно каждый месяц откладывать определенное количество денег – хотя бы 10%. Это должна быть определенная сумма, а не то, что останется после всех трат. Иначе вероятнее всего отложить не удастся ничего.

Эти накопления будут основой для финансовой подушки. Там должна лежать сумма в размере вашего полугодового дохода.

Это нужно на случай сокращения заработка, потери работы и прочих форс-мажоров, чтобы безболезненно пережить непростой период, не прибегая к заимствованиям.

Деньги, отложенные «на всякий случай», не должны использоваться для текущих покупок.

Наличие подушки даст чувство уверенности и изменит поведение. Вы перестанете принимать решения под давлением обстоятельств. Это особенно важно в кризисных ситуациях, когда спешка часто приводит к ошибкам и новым долгам.

Финансовый запас дает возможность выдерживать паузы. Например, не соглашаться на невыгодные условия работы.

Пусть ваши деньги работают

Еще 10% каждый месяц откладываем на инвестиции. Это те деньги, которые будут приносить доход. Можно выбрать разные финансовые инструменты: покупка валюты, драгоценных металлов, торговля на сырьевых рынках.

Возможностей много. Основные отличия между ними – размер дохода и уровень риска.

Разумный подход – диверсификация, то есть распределение средств между разными инструментами, с разной реакцией на те или иные внешние события.

Основной принцип инвестиций – регулярность. Даже небольшие суммы, инвестируемые каждый месяц, со временем дают ощутимый результат.

Инвестиции рассчитаны на разный срок. Например, если вам нужны средства на отпуск через год, то лучше выбрать инструмент с низким уровнем риска, а если на отдаленную перспективу – например, на кругосветное путешествие после выхода на пенсию, то можно позволить себе определенную степень риска, что компенсируется более высоким доходом. 

Благодаря такому подходу, не придется занимать деньги в будущем, ведь нужные средства у вас уже будут.

Откажитесь от эмоциональных покупок

Кредит – один из способов получить желаемое здесь и сейчас. По некоторым данным, до 40% покупок совершается под влиянием эмоций. А потому чем выше уровень импульсивности – тем больше долговая нагрузка.

Исцелить свой бюджет позволит отказ от таких приобретений.

Самое простое правило – взять паузу на 24 часа. Если вещь действительно нужна, желание сохранится (чаще всего – нет). Для дорогих покупок, стоимость которых превышает 20% вашего ежемесячного заработка, можно взять тайм-аут на пару дней.

Еще один инструмент – ходить на шопинг в определенном настроении. Когда покупка совершается в состоянии усталости, раздражения или спешки, вероятность ненужной траты возрастает.

Есть интересное правило: если вы не можете приобрести вещь дважды – значит, вы не можете себе ее позволить. Оно означает, что если после покупки чего-либо у вас не останется достаточно денег, чтобы купить то же самое второй раз (без ущерба для бюджета), значит, эта покупка для вас слишком дорогая и лучше по возможности от нее отказаться.

Осторожно, маркетплейс

Много лишнего приобретается онлайн. На маркетплейсах покупки совершаются легче: здесь больше товаров можно увидеть одномоментно и нет как такового физического расставания с деньгами. Это снижает ощущение контроля и увеличивает частоту покупок. В результате расходы растут не за счет приобретения дорогих вещей, а из-за большого количества мелких.

Работающий прием – «отключение удобств». Удаление сохраненных карт и необходимость вводить их данные вручную добавляет пару минут на размышление. Этого часто бывает достаточно, чтобы отказаться от ненужной покупки.
Уберите лишние траты

Питание вне дома, онлайн-покупки и подписки – основные источники ненужных расходов, считают эксперты Alpari.

Все это незначительные на первый взгляд траты. Они разбиты на небольшие суммы и потому не воспринимаются как значимые. В этом и проблема. Именно так создается эффект «незаметных» потерь и как результат в конце месяца возникает риторический вопрос «Куда я мог потратить столько денег?».

Со временем подобное финансовое поведение формируют привычку потребления, при которой деньги тратятся автоматически, без оценки необходимости тех или иных расходов. Человек перестает задавать себе вопрос, зачем он покупает ту или иную вещь, ориентируясь только на свое сиюминутное желание и настроение.

Что делать в такой ситуации?

Пересмотрите свои подписки, которые нередко продляются автоматически. Нужны ли вам сейчас эти сервисы? Нет ли других, более выгодных, тарифных планов? Откажитесь, хотя бы временно, от привычки завтракать в кафе перед работой. Замените онлайн-доставку продуктов на самостоятельное приготовление еды и т.д. Посмотрите, какие льготы имеете вы или члены вашей семьи. Возможно, они дают право на какие-то бонусы.

За счет оптимизации лишних трат можно освободить приличную сумму – эквивалент небольшого кредита, которого, благодаря мудрому подходу к деньгам, удастся избежать.

Жизнь без долгов – не результат удачи и не вопрос уровня дохода. Контроль расходов, планирование, инвестиции формируют финансовую устойчивость, которая позволяет комфортно жить, опираясь только на свои средства.